NUEVA ESTRATEGIA DE LAS ENTIDADES BANCARIAS PARA MANTENER EL INTERÉS ESTABLECIDO EN LAS CLÁUSULAS SUELO DEL CONTRATO HIPOTECARIO

money-168025_1280Lamentablemente, seguimos teniendo conocimiento de prácticas que podríamos calificar de poco transparentes (por ausencia de información suficiente) por parte de algunas entidades financieras.

Ya son numerosos los clientes que han acudido a nuestro despacho intentando anular la operación de novación de la hipoteca con su entidad al  percatarse de que habían firmado algo que no se correspondía con lo que ellos pretendían. En efecto, hemos podido observar como algunas entidades financieras, están llamando personalmente a sus clientes con una hipoteca que tiene cláusula suelo para ofrecerles su supresión a cambio de que renuncien al reintegro de las cantidades indebidamente pagadas a la entidad. Se les ofrece a través de una sencilla operación de novación que la va a suprimir de su préstamo hipotecario, pero que no se traduce en una reducción de la cuota a corto plazo (que es lo que en principio van buscando algunos clientes, o al menos los que acuden después a nuestro despacho) sino en una transformación del interés de la hipoteca, de variable a fijo, que mantiene la cuota que se abonaba con la cláusula suelo.

Ciertamente, el resultado de la novación es la eliminación de la cláusula suelo y la cláusula techo. Pero algunos clientes, desconociendo el alcance de dicha novación, firman de buena fe entendiendo que con eso se suprime la cláusula y se va a reducir automáticamente la cuota de su  hipoteca. Sin embargo, una vez firmada comprueba que al suprimirle la cláusula, el interés variable de su hipoteca se lo han transformado en un interés fijo que hace que, al menos por el momento, el importe de su hipoteca no varíe.  Es posible que en el futuro, el cliente pueda tener ventajas con esa novación, pero a corto y medio plazo, las ventajas resultan inexistentes porque va a seguir pagando lo mismo.

El cliente, normalmente, sólo entiende las explicaciones sobre las ventajas que la novación le va a reportar con la supresión de la cláusula, pues la entidad financiera insiste en que la cláusula suelo queda definitivamente suprimida y el cliente entiende que eso le va a reportar una reducción de la cuota.

Sin embargo, luego comprueba cómo eso no es así pues la supresión de la cláusula conlleva la transformación en un crédito hipotecario a cuota fija que, insistimos, puede tener interés de cara al futuro pero no es lo que busca el cliente en la actualidad.

Con esta operación, el interés fijo y el de la anterior cláusula suelo quedan prácticamente igual. Lo ejemplificamos.

CONDICIONES ACTUALES CONDICIONES RESULTANTES DE LA NOVACIÓN
TIPO DE INTERÉS APLICABLE: EURIBOR +0,75% TIPO DE INTERÉS FIJO PARA TODA LA VIDA DE LA OPERACIÓN: 3,90%
LÍMITE MÍNIMO TIPO DE INTERÉS (suelo): 4,00% LÍMITE MÍNIMO Y MÁXIMO DE TIPO DE INTERÉS (suelo y techo): no hay límite mínimo ni máximo
CUOTA MENSUAL ACTUAL: 628,79€ CUOTA MENSUAL DURANTE TODA LA VIDA DE LA OPERACIÓN: 621,55€
LÍMITE MÁXIMO TIPO DE INTERÉS (techo): 11,00%

En definitiva, con esta operación, el cliente, por el momento, sigue abonando prácticamente la misma cuota (la diferencia puede ser de una décima) y sólo se beneficiará en el futuro, si el interés sube por encima del pactado, pero ni consigue reintegro de su abonado indebidamente a la entidad, ni va a abonar menos cuota que es lo que en definitiva él ha entendido que se va a producir con la supresión de la cláusula.

Por tanto, si su entidad financiera se ha puesto o se pone en contacto con usted para “ofrecerle” una novación igual o similar a la expuesta, es mejor que consulte, antes de firmar, para disponer de toda la información necesaria para asegurarse de si realmente le puede o no interesar la operación y si la renuncia a las cantidades que el banco debería reintegrarle, se compensan con la transformación de su crédito hipotecario de interés variable a otro de interés fijo.

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